راهنمای خرید خانه در کانادا | بخش دوم: انواع خانه و هزینه ها

در این مقاله به جنبه‌های بیشتری از مقوله خرید خانه در کانادا خواهیم پرداخت. با ای زد ورد همراه باشید.

در قسمت اول از سری مقالات راهنمای خرید خانه در کانادا اولین قدم برای خرید خانه را مرور کردیم و دریافتیم که برای مهاجرت به کانادا و خرید خانه در این کشور، در ابتدا باید مشخص کنید که در کجای این کشور می‌خواهید زندگی کنید. این مسئله از این نظر اهمیت بسیار زیادی دارد که قیمت خانه در دو شهر ونکوور و تورنتو به نسبت سایر نقاط کانادا بالاتر است و اگر به رفتن به این دو هشر فکر می‌کنید، باید در نظر داشته باشید که خرید خانه سرمایه بیشتری را نیاز خواهد داشت. حال در این قسمت انواع خانه در کشور خانه و هزینه‌ها را بررسی خواهیم کرد.

انواع خانه در کشور کانادا

طبیعتا در جریان هستید که تمام خانه‌ها مثل هم نیستند و قیمت هر خانه بسته به نوع آن متفاوت خواهد بود. حال بیایید نگاهی به انواع خانه‌های موجود بیاندازیم.

اشتراکی

خانه‌های اشتراکی یا Condo در اصل یک ساختمان بسیار بزرگ است که به بخش‌های متعددی تقسیم بندی شده. اگر شما یکی از این خانه‌ها را بخرید در واقع مالکیت کل ساختمان را در اختیار نخواهید داشت و فقط یک بخش از آن را خریداری کرده‌اید و مالکیت آن بخش از آن شماست. در شهرهای بزرگ کانادا یا در مراکز هر شهر، این مدل از خانه‌ها یکی از بهترین گزینه‌های موجود در بازار برای افراد به شمار می‌آید.

مستقل

یک خانه مستقل ساختمانی است که محدوده و حریم مشخص خود را دارد و با سایر خانه‌های همسایه دیوار یا حریم مشترکی نخواهد داشت. شما با خرید چنین خانه‌ای مالکیت ساختمان و حریم آن را در اختیار خواهید داشت. این مدل خانه به عنوان گران‌ترین نوع خانه در کشور کانادا شناخته می‌شود.

نیمه مستقل

یک خانه نیمه مستقل خانه‌ای است که حریم خود را داشته و ورودی جداگانه‌ای هم در اختیار دارد اما از طرفی دیگر چنین خانه‌ای با خانه همسایه دیوار مشترک خواهد داشت.

خانه شهری

خانه‌های شهری نوعی از خانه هستند که از هر دو طرف به خانه‌های دیگر وصل شده‌اند. چنین خانه‌هایی در شهرهای بزرگ کانادا بسیار رایج هستند.

دوبلکس

خانه‌های دوتایی (Duplex) یا سه تایی (Triplex)، ساختمان واحد و مستقلی است که به واحدهایی جداگانه تقسیم شده است. این مدل از خانه‌ها برای آن دسته افرادی کناسب است که می‌خواهند واحدهایی را اجاره کنند. در شرایطی که یک خانواده با فرزندانشان چنین خانه‌هایی را خریداری یا اجاره می‌کنند، در آینده فرزندانشان می‌توانند با اجاره کردن سایر بخش‌های خانه به خانواده خود نزدیک باشند و در عین حال مستقل شوند.

یکی از مهمترین مسائل در زمینه انتخاب نوع خانه در کشور کانادا این است که انتظارات خود از خانه مورد نیازتان را واقع گرایانه انتخاب کنید و این انتخاب را بر اساس بودجه فعلی و مکان زندگی مورد نظرتان انجام دهید. به عنوان مثال در مرکز شهر تورنتو، پیدا کردن یک خانه مستقل کار بسیار سختی خواهد بود.حتی اگر بشود چنین خانه‌ای پیدا کرد، هزینه آن خانه بسیار زیاد خواهد بود. از طرفی دیگر شما می‌توانید در مرکز این شهر به راحتی خانه‌های اشتراکی را پیدا کنید که بتواند نیازهای زندگی شما را تامین کند. در آن سوی معادله، اگر قصد زندگی در خارج از شهرهای محبوب کانادا را دارید، پیدا کردن یک خانه مستقل با بودجه منطقی‌تر و پایین‌تر بسیار آسان خواهد بود. پس همانطور که در قسمت اول مقاله گفته شد، حتما در ابتدا مکان زندگی آینده خود در کانادا را مشخص کنید و در ادامه با بررسی بودجه خود در جهت خرید خانه در کانادا اقدام کنید.

بررسی هزینه‌های خرید خانه در کانادا

همانند بسیاری از کشورهای دنیا، کانادا هم از سیستم وام مسکن برای تنظیم کردن خریدهای خانه استفاده می‌کند. پس پیش از هر چیز مطمئن شوید که از ساز و کار این سیستم به حد کافی مطلع هستید و پس از آن سایر شرایط برای خرید خانه را بررسی کنید.

سیستم وام مسکن در کشور کانادا برای افراد تازه وارد

در این سیستم از خرید خانه، خریدار در ابتدا مبلغی را به عنوان پیش پرداخت می‌پردازد و سپس بقیه هزینه را به کمک یک وام مالی مسکن خواهد پرداخت. این وام یک کمک هزینه مالی است که از سوی یک وام دهنده که غالبا بانک‌ها هستند گرفته می‌شود. این وام به افراد کمک خواهد کرد که هزینه مورد نیاز برای خرید خانه خود را بپردازند و در طول مدت زمانی معین این پول را به همراه سودش به وام دهنده برگردانند.

حال که این سیستم را به طور کلی توضیح دادیم و از آن مطلع شدید، وقت آن است که جزییات آن را با هم مرور کنیم.

پیش پرداخت

در کشور کانادا، حداقل میزان پیش پرداخت برای خرید یک خانه جدید، میزان پنج درصد از قیمت کل خانه است. اما پیشنهاد می‌شود در صورت امکان، خریدار مبلغی بیشتر از پنج درصد را به عنوان پیش پرداخت بپردازد. اگر خریدار مبلغی معادل بیست درصد قیمت کل خانه یا بیشتر را به عنوان پیش پرداخت بپردازد، دیگر نیازی به هزینه در راستای بیمه وام مسکن نخواهد داشت.

اگر به عنوان یک تازه وارد به کشور کانادا مهاجرت کرده باشید، حتما این نکته را در نظر داشته باشید که شما اعتبار کافی مورد نیاز برای گرفتن وام مسکن از سوی بانک‌ها را در این کشور نخواهید داشت. اما بخش امیدوار کننده ماجرا اینجاست که بسیاری از وام دهندگان در صورتی که شما مبلغی معادل با 35 درصد از کل خانه را به عنوان پیش پرداخت هزینه کرده باشید، شما را برای گرفتن وام مسکن تایید خواهند کرد.

از سویی دیگر اگر توان پرداخت چنین مبلغی را ندارید، در صورتی که چند سال در کشور کانادا کار کرده باشید و یک تاریخچه مالی معتبر در طول این سال‌ها بدست آورده باشید، می‌توانید به راحتی با پرداخت مبلغی کمتر به عنوان پیش پرداخت، در راستای گرفتن وام مالی مسکن اقدام کنید. توجه داشته باشید که در این سناریو، شما چند سالی را در کشور کانادا زندگی کرده‌اید و تجربیات فراوانی را بدست آورده‌اید؛ در نتیجه می‌توانید با خیالی آسوده‌تر و بسیار مطمئن‌تر مکان مورد نظرتان را برای خرید خانه انتخاب کنید.

فرض کنیم شما قصد دارید تا یک خانه اشتراکی را در مرکز شهر تورنتو خریداری کنید. یک واحد مناسب با یک چشم انداز عالی را پیدا می‌کنید که قیمتش معادل 750,000 دلار کانادا است. در بحث پیش پرداخت چنین خانه‌ای، گزینه‌های پیش رو برای شما وجود خواهد داشت:

گزینه اول – 5% پیش پرداخت، 37,500$: این گزینه حداقل مبلغ پیش پرداخت در کشور کانادا را برای شما فراهم می‌کند. با پرداخت چنین مبلغی، شما می‌توانید وام مسکن را دریافت کنید و باید هزینه بیمه وام را بپردازید.

گزینه دوم – 20% پیش پرداخت، 150,000$: اگر بتوانید بیست درصد از هزینه کل خانه را به عنوان پیش پرداخت بپردازید، احتمال بسیار زیادی وجود دارد که دیگر نیازی به پرداخت هزینه جهت بیمه وام مسکن نباشد و شما می‌توانید بدون پرداخت این هزینه اضافی، وام مسکن را دریافت کنید.

گزینه سوم – 35% پیش پرداخت، 262,500$: این مقدار پیش پرداخت همان مبلغی است که بانک‌ها برای افراد تازه واردی که تاریخچه مالی در کشور کانادا ندارند در نظر گرفته است. شما به عنوان تازه واردی که قصد خرید خانه در کانادا را دارد، با پرداخت این میزان پیش پرداخت می‌توانید بدون داشتن تاریخچه مالی در این کشور، از بانک‌ها وام مسکن را دریافت کنید.

در ادامه این مثال باید به این نکته هم اشاره کرد که اگر بخواهید یک خانه 375,000 دلاری را در شهر وینیپگ کانادا خریداری کنید، 35% پیش پرداخت شما چیزی حدود 160,000$ محاسبه خواهد شد. پس حتما به تفاوت قیمت‌های خانه در شهرهای مختلف کانادا دقت کنید و آن‌ها را در تصمیم‌گیری‌های خود لحاظ کنید.

دوره وام مسکن و دوره استهلاک

هنگامی که وام مسکن را دریافت می‌کنید، درواقع شما ارد یک دوره می‌وید که باید این پول را برگردانید. این مسئله می‌تواند سال‌ها به طول بیانجامد. برخی از خریداران خانه چیزی حدود بیست تا بیست و پنج سال زمان را صرف برگرداندن هزینه وام مسکن خود بوده‌اند. به دوره‌ای که طول می‌کشد تا شما مبلغ وام مسکن را برگردانید، اصطلاحا دوره استهلاک گفته می‌شود.

از طرفی دیگر هنگامی که شما وارد پروسه گرفتن وام مسکن می‌شوید، حتما با عبارت «دوره وام مسکن» هم مواجه خواهید شد. این دوره مدت زمانی است که شما موظف هستید مبلغ سود مشخصی را به یک وام دهنده معین برگردانید. دوره‌ها معمولا پنج ساله هستند اما شما می‌توانید دوره‌های یک تا ده ساله هم پیدا کنید. هنگامی که دوره شما به اتمام رسید، شما باید دوره جدیدی را شروع کنید. توجه داشته باشید هنگام تمدید دوره وام مسکن، ممکن است شما گزینه‌های بهتری را با مبالغ سود کمتر هم پیدا کنید.

سود وام مسکن

سود وام مسکن مبلغ اضافه‌ای است که باید در کنار بازگرداندن وام مسکن خود بپردازید. بدیهی است که وام دهندگان مختلف بسته به قوانین و شرایط مورد نظرشان، نرخ سود متفاوتی را مشخص خواهند کرد. در نتیجه همیشه مطمئن باشید که تمامی شرایط و قوانین موجود از سوی وام دهنده را مطالعه کرده‌اید و با تمامی ضوابط آن‌ها موافق هستید. اگر در مواجهه با یکی از وام دهندگان با نرخ سودی مواجه شدید که بیش از حد انتظارتان پایین بود، حتما ضوابط و قوانین موجود بر آن وام را مجددا بررسی کنید و با اطمینان اقدام کنید.

مسئله دیگری که در مورد سود وام مسکن خود را نشان می‌دهد، انتخاب بین «سود ثابت» و «سود متغیر» است. با انتخاب کردن سود ثابت، نرخ بهره وام شما در طول دوره وام قفل می‌شود و ثابت خواهد ماند. در نتیجه شما کاملا در جریان هستید که دقیقا چه مبلغی را باید بپردازید.

از طرفی دیگر، با انتخاب کردن سود متغیر، نرخ بهره وام مسکنی که باید بپردازید تغییر خواهد کرد و این تغییر مطابق با نرخ اولیه در بازار اعمال می‌شود. نرخ اولیه نرخی است که به صورت ملی توسط موسسات مالی پیشرو کانادا به صورت سالیانه تعیین می‌شود و هدف آن هم کمک به شیوه‌های مستقیم وام دهی است. اگر بازار به خوبی جلو برود و نرخ اولیه کاهش یابد، شما مبلغ کمتری را پرداخت خواهید کرد اما اگر نرخ اولیه افزایش پیدا کند، ممکن است شما مجبور شوید تا مبلغ خیلی بیشتری را پرداخت کنید. در نتیجه انتخاب سود متغیر، امری است که ریسک پذیری بالایی را می‌طلبد.

در نتیجه در بحث سود وام مسکن هم تمامی جنبه‌های موجود را بسنجید، تحقیقات خود را انجام دهید، ریسک موجود را هم ارزیابی کنید و در نهایت بهترین انتخاب را انجام دهید.

وام دهندگان

در حال حاضر برای خرید خانه در کانادا وام دهندگان زیادی وجود دارند و فعالیت می‌کنند. تمامی بانک‌های معروف و معتبر کشور کانادا گزینه‌های خود را جهت ارائه وام مسکن مشخص کرده‌اند و بسیاری از خریداران خانه با یکی از این بانک‌ها همکاری می‌کنند. به دلیل حضور گسترده بانک‌های کانادا در فعالیت‌های اقتصادی این کشور، خریداران خانه می‌توانند در راستای گرفتن وام مسکن به این بانک‌ها اعتماد کنند.

از طرفی دیگر این نکته بسیار مهم را هم مد نظر داشته باشید که بسیاری از بانک‌های بزرگ و مطرح کشور کانادا، برنامه‌هایی مخصوص افراد تازه وارد به این کشور تدارک دیده‌اند که این برنامه‌ها در صورتی که بیش از 35 درصد از هزینه کل خانه را به عنوان پیش پرداخت هزینه کرده باشید شامل شما هم خواهد شد. اگر کمتر از دو سال است که به کانادا مهاجرت کرده‌اید و قصد خرید خانه در این کشور را دارید، حتما پیش از آن مطمئن شوید که بانک یا موسسه مالی مد نظرتان در چه صورتی شما را برای گرفتن وام مسکن با تاریخچه کم مالی و اعتباری در این کشور تایید خواهد کرد.

در بخش دوم از سری مقالات راهنمای خرید خانه در کانادا نکاتی مهم در راستای انواع خانه‌ها در این کشور و همچنین سیستم خرید خانه و هزینه‌ها را مرور کردیم. نظر شما در مورد شرایط خرید خانه در کانادا چیست؟ نظرات خود را با ما در میان بگذارید.